Публикации
- Бизнес с очень ограниченной ответственностью или проблемы и методы взыскания корпоративных долгов
- Реформа ЕСН и новое в налоговом планировании
- Арбитражное вето на взимание банковских комиссий
- Высший Арбитражный Суд РФ, не смотря на отсутствие ТТН, вступился за право на вычет по НДС
- Законопроект о ликвидационном неттинге принят в первом чтении
- Президент ВТБ просит Дмитрия Медведева ужесточить российское законодательство в части взыскания долга
- ВАС разъяснил, как следует применять Закон о банкротстве
- Плохие долги: еще не катастрофа, но уже страшно
- Села за долг в 19 тысяч
- Государство пошло по квартирам
Сегодня банки готовы переуступать «плохие долги» за 3-5% от номинала
14.07.2009, Деловой еженедельник "Город N" № 26 (835)
Управляющий партнер коллекторской компании «Лансдорф финанзен» Игорь Вареников отмечает, что, несмотря на рост просроченной задолженности, большинство банков по прежнему предпочитают взыскивать долги самостоятельно. Попытки кредиторов обойтись собственными силами часто усугубляют проблему и делают застарелые долги неинтересными коллекторам, даже если их предлагают по символической цене. Лидерами по невозвратам сегодня считаются потребкооперативы, строители и ритейлоры. Добросовестным заемщикам, испытывающим трудности с погашением кредита, Игорь Вареников советует не хитрить и не скрываться, а попытаться договориться с банком о реструктуризации задолженности, на которую многие кредиторы сегодня охотно идут.
N: — У каких компаний, по вашим наблюдениям, просроченная задолженность сегодня растет максимальными темпами?
И.В.: — Резкое падение спроса на недвижимость среди населения вызвало кризис неплатежей у строительных компаний. Плохую платежеспособность демонстрируют предприятия с большим сроком оборачиваемости средств: металлургические компании и компании химической промышленности. Не отстают от них предприятия, постоянно нуждающиеся в обновляемых кредитах: ритейлоры, оптово сбытовые компании, перевозчики. Следом идут мебельные производства и производители рекламы. Но явными лидерами по неисполнению долговых обязательств были и остаются потребительские кооперативы.
N: — Какие советы вы могли бы дать добросовестным предпринимателям, испытывающим сложности с возвратом банковского долга?
И.В.: — Не скрываться от кредитора, не пытаться обмануть представителей банка. При выявлении обмана банк вправе применить к таким должникам штрафные санкции, размер которых может превысить сумму самой задолженности. Лучше открыто обратиться к кредитору: сегодня банки рассматривают варианты реструктуризации кредитов, включая предоставление «каникул», рассрочек, других преференций. Надо использовать эту возможность. Однако всем подряд реструктурировать ссуды банки не станут. Повезет лишь тем должникам, которые обладают положительной кредитной историей, а также прозрачными и понятными для банка финансовыми перспективами. Для работы с недобросовестными плательщиками и откровенными мошенниками банк однозначно изберет тактику жестких санкций и, возможно, передаст проблемный долг коллекторам.
N: — Какие долги банки, как правило, продают на условиях цессии, а какие просто передают коллекторам?
И.В.: — Напомню, что банковская система согласно нормативам ЦБ обязана создавать «подушку безопасности» в виде резервов по ссудам. Достаточность капитала должна быть на уровне 11%. Соответственно, чем выше проблемная задолженность в банке, тем больше требуется докапитализация. Чтобы не увеличивать резервы, многие банки сочли более разумным избавиться от «плохих долгов» на условиях цессии, то есть переуступки права требования долга. В прошлом году долговые портфели продавались с дисконтированием, за 70-95% от их номинальной стоимости. Сегодня банки готовы переуступать «плохие долги» за 3-5% от номинала. Но желающих покупать чужие проблемы, тем более в условиях кризиса, немного. Просроченная масса растет, своих сил уже не хватает, поэтому некоторые банки стали прибегать к услугам коллекторских компаний и отдавать долговые портфели на аутсорсинг. Последнее подразумевает, что коллектор сотрудничает с банком на постоянной основе и получает прибыль только с реально взысканных долгов. Впрочем, подавляющее большинство банков все еще находится либо на стадии консультирования с той или иной коллекторской структурой, либо на стадии обсуждения условий сотрудничества.
N: — Чем работа банков с должниками отличается от ваших методов работы?
И.В.: — Если кратко, то интенсивностью и эффективностью. Мало вероятно, чтобы банковские юристы изучали долговую юриспруденцию и гуманитарно правовые технологии, а сотрудники службы безопасности банка постигали западные коллекторские методики. Не у всех банков есть необходимая для взыскания ресурсная база. К тому же у коллектора работа в сфере взыскания просроченной задолженности — основной вид деятельности, у банка — вспомогательный. Коллектор более мотивирован на конечный результат. Если проблемы решает внутренняя служба кредитного учреждения, затраты на нее банк несет вне зависимости от результата, а в случае с коллекторами — только по факту положительного разрешения ситуации. Справедливости ради стоит отметить, что службы безопасности банков создавались совсем для других задач: охрана банковской тайны, верификация заемщиков, пресечение мошенничества, защита собственности, — а не с целью охоты за неплательщиками.
N: — Как на практике строится работа коллектора с корпоративным должником на досудебной стадии?
И.В.: — На неплательщика заводится персональное дело, куда заносится вся существующая информация. Оцениваются данные о деловой репутации, положении на рынке, анализируются перспективы развития в ближайший период. В учет берется все: возраст руководителя и учредителей, культурные и профессиональные факторы, круг общения и т. д. Определяются истинные причины, препятствующие погашению задолженности, выявляется тип должника, моделируется возможность погашения долга через оплату от третьих лиц — учредителей, дочерних предприятий, должников должника. В итоге вырабатывается стратегия возврата долга, устанавливаются коммуникации, ключевые точки для воздействия. Далее информация передается в группу дозвона для просветительско профилактической беседы. Действенным эффектом обладают встречи с должником по месту осуществления его предпринимательской деятельности. В процессе встречи должнику разъясняются все непонятные ему правовые вопросы и предлагается возможность реструктуризации долга. Вместе с этим подается тщательно обоснованное и начиненное финансовыми санкциями предарбитражное уведомление. Параллельно могут быть задействованы механизмы Government relations, то есть взаимодействие с органами государственной власти, правоохранительными и контролирующими органами. В рамках этой процедуры, как правило, дается уголовно правовая оценка деятельности руководителя предприятия должника. Иногда инициируется процедура PR сопровождения взыскания.
N: — А если должник категорически не желает возвращать долг?
И.В.: — Вопреки распространенному убеждению принудить недобросовестного должника к оплате вполне реально. Долги по займам — бесспорная задолженность, а это значит, что суд гарантированно удовлетворит требования кредитора и взыщет с заемщика сумму долга, проценты, а также судебные издержки и пошлины. Если заемщик не выполняет решение суда добровольно, то судебный пристав может самостоятельно наложить на должника штраф в размере 7% от суммы долга. А кредитор вправе начислить проценты по ставке рефинансирования ЦБ за уклонение от возврата денежных средств. Максимальный эффект может возыметь процедура банкротства, которая дает возможность привлечь директора и собственников компании банкрота к дополнительной ответственности по ее долгам. Иными словами, если у банкрота не хватит средств, взыскание будет обращено на личное имущество руководителя и учредителей. Долг будет числиться за ними пожизненно, до полного погашения. Вместе с этим против недобросовестных должников может быть возбуждено уголовное дело по ст. 177 УК за злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности, по ст. 315 УК за злостное неисполнение решения суда. Или по ст. 195 УК за сокрытие имущества и сведений о его местонахождении в рамках процедуры банкротства. В арсенале есть статьи за незаконное получение кредита, за причинение имущественного ущерба путем обмана и злоупотребления доверием. В административном законодательстве предусмотрены санкции за невыполнение предписаний и решений тех или иных государственных органов.
Беседовал Денис Гуцко
О собеседнике
Игорь Николаевич Вареников. В 1992 году окончил юридический факультет Казанского государственного университета по специальности «Правоведение», в 2005 м — голландский университет INHolland. С 2001 года член Международной ассоциации юристов IBA и Института прав человека при IBA (Великобритания). С 1992 г. работал на руководящих должностях в отечественных и зарубежных бизнес структурах
О компании
Фирма «Лансдорф финанзен». Создана в 2008 году. Основная специализация компании — коллекторские услуги полного цикла, взыскания на судебной стадии, защита интересов кредиторов в исполнительном производстве и на стадии уголовно процессуальной оценки действий должника.
N: — У каких компаний, по вашим наблюдениям, просроченная задолженность сегодня растет максимальными темпами?
И.В.: — Резкое падение спроса на недвижимость среди населения вызвало кризис неплатежей у строительных компаний. Плохую платежеспособность демонстрируют предприятия с большим сроком оборачиваемости средств: металлургические компании и компании химической промышленности. Не отстают от них предприятия, постоянно нуждающиеся в обновляемых кредитах: ритейлоры, оптово сбытовые компании, перевозчики. Следом идут мебельные производства и производители рекламы. Но явными лидерами по неисполнению долговых обязательств были и остаются потребительские кооперативы.
N: — Какие советы вы могли бы дать добросовестным предпринимателям, испытывающим сложности с возвратом банковского долга?
И.В.: — Не скрываться от кредитора, не пытаться обмануть представителей банка. При выявлении обмана банк вправе применить к таким должникам штрафные санкции, размер которых может превысить сумму самой задолженности. Лучше открыто обратиться к кредитору: сегодня банки рассматривают варианты реструктуризации кредитов, включая предоставление «каникул», рассрочек, других преференций. Надо использовать эту возможность. Однако всем подряд реструктурировать ссуды банки не станут. Повезет лишь тем должникам, которые обладают положительной кредитной историей, а также прозрачными и понятными для банка финансовыми перспективами. Для работы с недобросовестными плательщиками и откровенными мошенниками банк однозначно изберет тактику жестких санкций и, возможно, передаст проблемный долг коллекторам.
N: — Какие долги банки, как правило, продают на условиях цессии, а какие просто передают коллекторам?
И.В.: — Напомню, что банковская система согласно нормативам ЦБ обязана создавать «подушку безопасности» в виде резервов по ссудам. Достаточность капитала должна быть на уровне 11%. Соответственно, чем выше проблемная задолженность в банке, тем больше требуется докапитализация. Чтобы не увеличивать резервы, многие банки сочли более разумным избавиться от «плохих долгов» на условиях цессии, то есть переуступки права требования долга. В прошлом году долговые портфели продавались с дисконтированием, за 70-95% от их номинальной стоимости. Сегодня банки готовы переуступать «плохие долги» за 3-5% от номинала. Но желающих покупать чужие проблемы, тем более в условиях кризиса, немного. Просроченная масса растет, своих сил уже не хватает, поэтому некоторые банки стали прибегать к услугам коллекторских компаний и отдавать долговые портфели на аутсорсинг. Последнее подразумевает, что коллектор сотрудничает с банком на постоянной основе и получает прибыль только с реально взысканных долгов. Впрочем, подавляющее большинство банков все еще находится либо на стадии консультирования с той или иной коллекторской структурой, либо на стадии обсуждения условий сотрудничества.
N: — Чем работа банков с должниками отличается от ваших методов работы?
И.В.: — Если кратко, то интенсивностью и эффективностью. Мало вероятно, чтобы банковские юристы изучали долговую юриспруденцию и гуманитарно правовые технологии, а сотрудники службы безопасности банка постигали западные коллекторские методики. Не у всех банков есть необходимая для взыскания ресурсная база. К тому же у коллектора работа в сфере взыскания просроченной задолженности — основной вид деятельности, у банка — вспомогательный. Коллектор более мотивирован на конечный результат. Если проблемы решает внутренняя служба кредитного учреждения, затраты на нее банк несет вне зависимости от результата, а в случае с коллекторами — только по факту положительного разрешения ситуации. Справедливости ради стоит отметить, что службы безопасности банков создавались совсем для других задач: охрана банковской тайны, верификация заемщиков, пресечение мошенничества, защита собственности, — а не с целью охоты за неплательщиками.
N: — Как на практике строится работа коллектора с корпоративным должником на досудебной стадии?
И.В.: — На неплательщика заводится персональное дело, куда заносится вся существующая информация. Оцениваются данные о деловой репутации, положении на рынке, анализируются перспективы развития в ближайший период. В учет берется все: возраст руководителя и учредителей, культурные и профессиональные факторы, круг общения и т. д. Определяются истинные причины, препятствующие погашению задолженности, выявляется тип должника, моделируется возможность погашения долга через оплату от третьих лиц — учредителей, дочерних предприятий, должников должника. В итоге вырабатывается стратегия возврата долга, устанавливаются коммуникации, ключевые точки для воздействия. Далее информация передается в группу дозвона для просветительско профилактической беседы. Действенным эффектом обладают встречи с должником по месту осуществления его предпринимательской деятельности. В процессе встречи должнику разъясняются все непонятные ему правовые вопросы и предлагается возможность реструктуризации долга. Вместе с этим подается тщательно обоснованное и начиненное финансовыми санкциями предарбитражное уведомление. Параллельно могут быть задействованы механизмы Government relations, то есть взаимодействие с органами государственной власти, правоохранительными и контролирующими органами. В рамках этой процедуры, как правило, дается уголовно правовая оценка деятельности руководителя предприятия должника. Иногда инициируется процедура PR сопровождения взыскания.
N: — А если должник категорически не желает возвращать долг?
И.В.: — Вопреки распространенному убеждению принудить недобросовестного должника к оплате вполне реально. Долги по займам — бесспорная задолженность, а это значит, что суд гарантированно удовлетворит требования кредитора и взыщет с заемщика сумму долга, проценты, а также судебные издержки и пошлины. Если заемщик не выполняет решение суда добровольно, то судебный пристав может самостоятельно наложить на должника штраф в размере 7% от суммы долга. А кредитор вправе начислить проценты по ставке рефинансирования ЦБ за уклонение от возврата денежных средств. Максимальный эффект может возыметь процедура банкротства, которая дает возможность привлечь директора и собственников компании банкрота к дополнительной ответственности по ее долгам. Иными словами, если у банкрота не хватит средств, взыскание будет обращено на личное имущество руководителя и учредителей. Долг будет числиться за ними пожизненно, до полного погашения. Вместе с этим против недобросовестных должников может быть возбуждено уголовное дело по ст. 177 УК за злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности, по ст. 315 УК за злостное неисполнение решения суда. Или по ст. 195 УК за сокрытие имущества и сведений о его местонахождении в рамках процедуры банкротства. В арсенале есть статьи за незаконное получение кредита, за причинение имущественного ущерба путем обмана и злоупотребления доверием. В административном законодательстве предусмотрены санкции за невыполнение предписаний и решений тех или иных государственных органов.
Беседовал Денис Гуцко
О собеседнике
Игорь Николаевич Вареников. В 1992 году окончил юридический факультет Казанского государственного университета по специальности «Правоведение», в 2005 м — голландский университет INHolland. С 2001 года член Международной ассоциации юристов IBA и Института прав человека при IBA (Великобритания). С 1992 г. работал на руководящих должностях в отечественных и зарубежных бизнес структурах
О компании
Фирма «Лансдорф финанзен». Создана в 2008 году. Основная специализация компании — коллекторские услуги полного цикла, взыскания на судебной стадии, защита интересов кредиторов в исполнительном производстве и на стадии уголовно процессуальной оценки действий должника.
Ссылка: http://www.gorodn.ru/weekly/archive/interview/interview835.php
 |
|